Reconnaissance de dette
Avec la mention manuscrite qu'exige la loi — et la frontière du crédit à la consommation surveillée.
La reconnaissance de dette est l'un des rares écrits dont la loi impose la forme — et c'est précisément là que les modèles déraillent.
La règle que la plupart des modèles manquent
L'article 8.21 du Code civil prévoit que l'engagement unilatéral de payer une somme d'argent ne fait preuve que s'il porte deux choses : la signature de celui qui s'engage, et la mention, écrite de sa main, de la somme en toutes lettres. Quelle que soit la valeur. Et toute convention qui y déroge est nulle. Celui qui préimprime le montant et fait signer en dessous n'a pas de reconnaissance de dette au sens de la loi — tout au plus une pièce pouvant valoir commencement de preuve, avec toute la discussion que cela suppose.
Ce document ne préimprime donc pas la mention. Il indique le montant en toutes lettres dans le texte, pour lever tout doute, et laisse libre la ligne au-dessus de la signature avec l'instruction exacte. Deux lignes manuscrites, et l'écrit fait ce qu'il doit faire.
La frontière sur laquelle les entrepreneurs trébuchent
Si, en tant qu'entreprise, vous accordez un délai de paiement à un consommateur, vous octroyez en principe un crédit à la consommation. C'est réservé aux prêteurs agréés, et la sanction n'est pas symbolique. L'issue est étroite : pas d'intérêts, pas de frais, et remboursement dans les deux mois.
Le document reconnaît cette combinaison et agit en conséquence. Il supprime les intérêts et la clause pénale, et écrit dans l'acte lui-même pourquoi l'arrangement échappe à cette législation. Si votre plan dépasse malgré tout deux mois, le document reste muet sur l'exception — puisqu'elle ne s'applique pas — et vous avertit en post-scriptum.
Ce que vous pouvez encore régler
Un plan d'apurement avec un nombre de tranches calculé et une dernière tranche qui boucle le total. Une déchéance du terme qui ne joue qu'après quinze jours de retard et une mise en demeure écrite accordant à nouveau quinze jours — sans ces garde-fous, une telle clause tient difficilement face à un particulier. Une clause pénale réciproque et plafonnée, parce qu'une clause unilatérale invite directement le juge à modérer. Et, si le créancier signe aussi, un véritable accord d'apurement par lequel il s'engage à ne pas recouvrer tant que le plan est respecté.
Deux points que vous voudrez connaître plus tard
L'acte n'acquiert date certaine à l'égard des tiers qu'à partir de son enregistrement, de sa constatation dans un acte authentique, ou du moment où aucune des parties ne peut plus en modifier la date. Et l'action en paiement se prescrit en principe par dix ans, la présente reconnaissance interrompant la prescription en cours. Les deux figurent dans le document, avec les articles de loi.
Ce que vous recevez
- ✓Une reconnaissance de dette en PDF et en fichier Word modifiable
- ✓Le montant automatiquement en toutes lettres, à recopier
- ✓Au choix un plan d'apurement avec déchéance du terme
- ✓Un avertissement dès que l'arrangement risque d'être un crédit à la consommation
- ✓Des explications sur la date certaine à l'égard des tiers et sur la prescription
Questions fréquentes
Pourquoi le montant n'est-il pas simplement préimprimé au-dessus de la signature ?+
Parce que la loi exige que le débiteur l'écrive LUI-MÊME. L'article 8.21 du Code civil prévoit qu'un engagement unilatéral de payer une somme d'argent ne fait preuve que s'il porte la signature de celui qui s'engage et la mention, écrite de sa main, de la somme en toutes lettres. Toute convention qui y déroge est nulle.
La raison est pratique : c'est le créancier qui conserve l'écrit. La mention en toutes lettres, de la main du débiteur, empêche que le montant soit modifié par la suite. Un montant préimprimé surmonté d'une simple signature n'offre pas cette protection — et manque donc précisément le but.
C'est pourquoi ce document indique le montant en toutes lettres dans le texte, pour lever tout doute, et laisse libre la ligne au-dessus de la signature, avec l'instruction à suivre.
Je suis entrepreneur et je veux faire payer mon client par mensualités avec intérêts. Est-ce possible ?+
À l'égard d'une autre entreprise : oui, et ce document le fait. À l'égard d'un consommateur : prudence. Une entreprise qui accorde un étalement de paiement à un consommateur octroie en principe un crédit à la consommation au sens du livre VII du Code de droit économique — réservé aux prêteurs agréés.
Il existe une issue, et elle est étroite : le contrat sans intérêt dont le crédit est remboursé dans les deux mois et pour lequel le prêteur ne réclame aucun frais ou des frais très limités (art. VII.3, § 2, 3°, CDE). Ce document oriente automatiquement vers cette issue : dans la combinaison créancier-entreprise et débiteur-particulier, il supprime les intérêts et la clause pénale, et il écrit dans l'acte lui-même pourquoi.
Si le remboursement s'étend malgré tout sur plus de deux mois, le document ne fait pas comme si l'exception s'appliquait. Il précise alors expressément qu'il n'y a ni intérêts ni frais, mais il vous avertit — en post-scriptum — que l'arrangement peut relever du livre VII et qu'il vaut mieux le faire vérifier ou le raccourcir.
Dois-je faire enregistrer la reconnaissance de dette ?+
Entre vous et le débiteur, non : l'acte produit ses effets sans formalité. L'enregistrement joue à l'égard des TIERS. Un acte sous seing privé n'acquiert date certaine à l'égard des tiers qu'à compter de son enregistrement, du jour où sa substance est constatée dans un acte authentique, ou du jour à partir duquel aucune partie ne peut plus en modifier la date — par exemple par le décès de l'une d'elles (art. 8.22 C. civ.).
Cela importe lorsque d'autres créanciers entrent en scène, en cas de divorce ou de succession, ou lorsque quelqu'un pourrait soutenir que l'acte a été dressé plus tard qu'il ne l'indique. Dans ces cas, l'enregistrement est la voie la plus simple. Sinon, il n'est pas nécessaire.
Conservez en tout cas l'original portant la mention manuscrite. Une copie ou un scan n'est pas la même pièce.