Schuldbekentenis
Met de handgeschreven vermelding die de wet eist — en met de grens naar het consumentenkrediet bewaakt.
Een schuldbekentenis is een van de weinige stukken waarvan de wet de vorm oplegt — en precies daar gaat het in modelformulieren mis.
De regel die de meeste modellen missen
Artikel 8.21 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat de eenzijdige verbintenis om een geldsom te betalen enkel bewijs oplevert wanneer zij twee dingen draagt: de handtekening van wie zich verbindt, én de vermelding, door hemzelf geschreven, van de som voluit in letters. Ongeacht de waarde. En elke overeenkomst die daarvan afwijkt, is nietig. Wie het bedrag voordrukt en er een handtekening onder zet, heeft geen schuldbekentenis in de zin van de wet — hoogstens een stuk dat als begin van bewijs kan dienen, met alle discussie van dien.
Dit document drukt de vermelding daarom niet voor. Het toont het bedrag voluit in letters in de tekst, zodat er geen twijfel over kan bestaan, en het laat de regel boven de handtekening open met de exacte instructie erbij. Twee regels handschrift, en het stuk doet wat het moet doen.
De grens waar ondernemers over struikelen
Verleent u als onderneming een consument uitstel van betaling, dan verstrekt u in beginsel consumentenkrediet. Dat is voorbehouden aan erkende kredietgevers, en de sanctie is niet symbolisch. De uitweg is smal: geen interest, geen kosten, en terugbetaling binnen twee maanden.
Het document herkent die combinatie en handelt ernaar. Het dooft de interest en het schadebeding, en het schrijft in de akte zelf waarom de regeling buiten die wetgeving valt. Loopt uw plan toch langer dan twee maanden, dan houdt het document zich op de vlakte over de uitzondering — want die speelt dan niet — en waarschuwt het u in het naschrift.
Wat u verder kunt regelen
Een afbetalingsplan met een berekend aantal schijven en een sluitende slotschijf. Een verval van termijn dat pas werkt na vijftien dagen achterstand én een schriftelijke aanmaning met opnieuw vijftien dagen — zonder die waarborgen houdt zo'n beding tegenover een particulier moeilijk stand. Een wederkerig schadebeding met een plafond, omdat een eenzijdig beding de rechter rechtstreeks uitnodigt tot matiging. En, als de schuldeiser meetekent, een echt afbetalingsakkoord waarbij hij belooft niet in te vorderen zolang het plan wordt nageleefd.
Twee dingen die u achteraf zult willen weten
De akte krijgt tegenover derden pas vaste dagtekening vanaf registratie, vanaf vaststelling in een authentieke akte, of vanaf het ogenblik waarop geen van beide partijen de datum nog kan wijzigen. En de rechtsvordering tot betaling verjaart in beginsel na tien jaar, waarbij deze erkenning de lopende verjaring stuit. Beide staan in het document, met de wetsartikelen erbij.
Wat krijgt u
- ✓Een schuldbekentenis als PDF én bewerkbaar Word-bestand
- ✓Het bedrag automatisch voluit in letters, om over te schrijven
- ✓Naar keuze een afbetalingsplan met verval van termijn
- ✓Een waarschuwing zodra de regeling consumentenkrediet dreigt te worden
- ✓Uitleg over vaste datum tegenover derden en over de verjaring
Veelgestelde vragen
Waarom staat het bedrag niet gewoon voorgedrukt boven de handtekening?+
Omdat de wet vraagt dat de schuldenaar het ZELF schrijft. Artikel 8.21 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat een eenzijdige verbintenis om een geldsom te betalen enkel bewijs oplevert wanneer zij de handtekening draagt van wie zich verbindt, én de door hemzelf geschreven vermelding van de som voluit in letters. Elke overeenkomst die daarvan afwijkt, is nietig.
De reden is praktisch: het is de schuldeiser die het stuk bewaart. De vermelding voluit in letters, in het handschrift van de schuldenaar, belet dat het bedrag nadien nog wordt gewijzigd. Een voorgedrukt bedrag met alleen een handtekening eronder beschermt daar niet tegen — en mist dus precies het punt.
Daarom toont dit document het bedrag voluit in de tekst, zodat er geen twijfel over kan bestaan, en laat het de regel boven de handtekening open, met de instructie erbij.
Ik ben ondernemer en wil mijn klant laten afbetalen met interest. Kan dat?+
Tegenover een andere onderneming: ja, en dit document doet dat. Tegenover een consument: oppassen. Een onderneming die een consument betalingsuitstel verleent, verstrekt in beginsel consumentenkrediet in de zin van boek VII van het Wetboek van economisch recht — en dat mag enkel een erkende kredietgever.
Er is een uitweg, en die is smal: de overeenkomst zonder interest waarbij het krediet binnen twee maanden wordt terugbetaald en de kredietgever geen of slechts zeer beperkte kosten aanrekent (art. VII.3, § 2, 3° WER). Dit document duwt automatisch naar die uitweg: bij de combinatie onderneming-schuldeiser en particulier-schuldenaar dooft het de interest en het schadebeding, en het schrijft in de akte zelf waarom.
Loopt de terugbetaling toch over meer dan twee maanden, dan doet het document niet alsof de uitzondering speelt. Het zegt dan uitdrukkelijk dat er geen interest en geen kosten zijn, maar het waarschuwt u — in een naschrift — dat de regeling onder boek VII kan vallen en dat u ze best laat nazien of inkort.
Moet ik de schuldbekentenis laten registreren?+
Tussen u en de schuldenaar niet: de akte werkt zonder meer. Registratie speelt tegenover DERDEN. Een onderhandse akte krijgt pas vaste dagtekening tegenover derden vanaf haar registratie, vanaf de dag waarop de hoofdinhoud in een authentieke akte wordt vastgesteld, of vanaf de dag waarop geen van de partijen de datum nog kan wijzigen — bijvoorbeeld door het overlijden van een van hen (art. 8.22 BW).
Dat is van belang wanneer er andere schuldeisers in beeld komen, bij een echtscheiding of een nalatenschap, of wanneer iemand zou kunnen beweren dat de akte later werd opgesteld dan zij aangeeft. In die gevallen is registratie de eenvoudigste weg. Anders is ze niet nodig.
Bewaar in elk geval het origineel met de handgeschreven vermelding. Een kopie of een scan is niet hetzelfde stuk.